Qu'est-ce qu'une cote de
solvabilit� ?
Avant de
d�cider sous quelles conditions ils vous offriront un pr�t (qu'ils basent selon
leur � risque �), les pr�teurs veulent savoir deux choses � votre
sujet : votre capacit� � rembourser le pr�t et votre bonne volont� �
rembourser le pr�t. Pour la premi�re, ils examinent vos revenus par rapport �
vos obligations. Pour votre bonne volont� � rembourser le pr�t, ils consultent
votre cote de solvabilit�.
Les cotes
de solvabilit� les plus utilis�es sont les cotes FICO, qui ont �t� d�velopp�es
par Fair Isaac & Company, Inc. (et elles portent le nom de leur inventeur
!). Votre cote FICO se trouve entre 350 (risque �lev�) et 850 (risque faible).
Les cotes
de solvabilit� ne consid�rent que les renseignements se trouvant dans votre
profil de solvabilit�. Elles ne consid�rent pas vos revenus, vos �conomies, la
somme du versement initial ou des facteurs d�mographiques comme le genre, la
race, la nationalit� ou l'�tat matrimonial. En effet, le fait qu'elles ne
consid�rent pas les facteurs d�mographiques est la raison pour laquelle elles
ont �t� invent�es en premier lieu. Le � profilage � �tait un mot �
proscrire lorsque les cotes FICO ont �t� invent�es, tout comme aujourd'hui
d'ailleur. La cote a �t� d�velopp�e afin de ne consid�rer que ce qui �tait
pertinent � la volont� de quelqu'un � rembourser un pr�t.
Les
d�linquances pr�c�dentes, un comportement de paiement d�rogatoire, le niveau de
dette actuel, la longueur de l'historique de solvabilit�, les types de cr�dit
et le nombre de demandes sont tous des facteurs consid�r�s afin d'obtenir les
cotes de solvabilit�. Votre �valuation consid�re les renseignements positifs et
n�gatifs se trouvant dans votre rapport de solvabilit�. Les paiements en retard
diminueront votre cote, mais �tablir et r�tablir une bonne performance �
effectuer des paiements � temps augmentera votre cote.
Diff�rentes
pond�rations sont attribu�es � diff�rentes parties de votre historique de
solvabilit�. Trente-cinq pour cent de votre cote FICO sont fond�s sur votre
historique de paiement pr�cis. Trente pour cent sont votre niveau d'endettement
actuel. Quinze pour cent sont le moment depuis lequel votre cr�dit est ouvert
(les comptes de dix ans sont bons, ceux de six mois le sont moins) et les types
de cr�dit � votre disposition (pr�ts remboursables par versements comme les
pr�ts �tudiants, les pr�ts automobiles, etc. comparativement aux comptes de
d�bit et renouvelables comme les cartes de cr�dit). Finalement, trente-cinq
pour cent sont la recherche de nouveau cr�dit -- les demandes de votre cote de
solvabilit�.
Votre
rapport de solvabilit� doit contenir au moins un compte qui est ouvert depuis
six mois ou plus et au moins un compte qui a �t� mis � jour au cours des six
derniers mois afin d'obtenir une cote de solvabilit�. Cela permet de s'assurer
qu'il y a suffisamment d'information dans votre rapport pour g�n�rer une cote
exacte. Si vous ne r�pondez pas aux crit�res minimums pour obtenir une cote,
vous devrez �tablir un historique de solvabilit� avant d'effectuer une demande
d'hypoth�que.